Mutuo fisso e mutuo a lungo termine. Investimenti, inflazione e interesse composto.

Ciao,

Prima di tutto per dire che sto iniziando a formarmi in educazione finanziaria e quello che dirò dopo potrebbe contenere errori, ma volevo condividerlo.

Stavo osservando la differenza tra mutui a tasso fisso e mutuo a tasso variabile e condizioni, e penso che dal punto di vista finanziario valga di più a tasso fisso rispetto a variabile e a lungo termine (circa 30 anni) meglio di “breve” (meno di 20). I motivi su cui mi baso sono i seguenti.

-A un tasso fisso saprai sempre la quota esatta che verrà pagata, quindi non ci sono sorprese e possono valere i calcoli che mostro di seguito.
-Nel fatto che considero migliore un mutuo a lungo termine, faccio un esempio con due scenari di mutuo con Openbank a tasso fisso superiore a 100000 € (80% del prezzo della casa):

TAEG: 2,13% per un periodo di 15 anni. Rata mensile: 649,51 €. Totale: 116.911,80 €
TAEG: 2,30% per un periodo di 20 anni. Rata mensile: 520,21 €. Totale: 124.850,40 €
TAEG: 2,51% per un periodo di 25 anni. Rata mensile: € 449,12. Totale: 134.736 €
TAEG: 2,73% per un periodo di 30 anni. Rata mensile: 407,18 €. Totale: 146.584,80 €

Ho ricevuto il canone mensile utilizzando questo simulatore:
https://app.bde.es/gnt/cuota.html#/principalCuota

Scenario a): mutuo di 30 anni:
La differenza tra 649,51 € a 15 e 407,18 € a 30 è 242,33 €. Utilizzando il calcolatore di questo forum, si otterrà in 30 anni un investimento di 242,33 € al mese in aziende con DPR del 5%, crescita attesa del 5% e dividendi reinvestiti in 30 anni 1 capitale netto (19% detrazione fiscale) ca. di 480000 € con qualche dividendi annuali di € 19.000, Senza contare l’inflazione per confrontarla con il totale degli alloggi pagati a 30 anni.

Scenario b): mutuo 15 anni:
Dall’anno 16 hai il mutuo di € 649,51 per investirli per intero in società del tipo nell’esempio sopra. il capitale netto ottenuto in 15 anni (30 anni dopo l’avvio del mutuo) sarà 257000 € con qualche dividendi annuali di € 10400 senza sgonfiarsi.

Pertanto, a 30 anni dall’inizio del mutuo, avremo:
Scenario a): Abitazione pagata + 480000 € + 19000 € di dividendi annuali senza deflazione.
Scenario b): alloggio pagato + € 257.000 + € 10400 in dividendi annuali senza deflazione.

Ovviamente dovrò aggiungere le spese IBI, luce, acqua, ecc. Ma non le ho prese in considerazione in quanto influenzerebbero allo stesso modo qualsiasi scenario.

Né ho tenuto conto degli aumenti o dei ribassi del mercato azionario in quanto il capitale ad esso destinato non viene toccato.

Un altro aspetto da considerare è il inflazione ovvero la perdita del valore del denaro, e 407,18 euro oggi non varranno lo stesso di 20-30 anni, quindi col tempo costerà meno da pagare se si tiene conto dell’aumento dello stipendio. Allo stesso modo, la differenza tra il prezzo totale dell’immobile a 15 anni (116.911,80 euro) e il prezzo a 30 anni (146.584,80 euro) non sarà tale, per lo stesso motivo della perdita del valore del capitale.

Sono sempre stato favorevole a pagare le cose in contanti e non avere debiti, ma da quando HO SENTITO il termine decapitalizzazione mi ha fatto pensare al debito controllato come un’opzione con cui investire il resto del capitale e ottenere un ritorno approfittando del interesse composto. Dopo tutto, aggiungendo il reddito da investimenti in tali società l’alloggio finirebbe per essere più economico che pagarlo in contanti.

Oltre allo scenario più redditizio con il mutuo a 30 anni, in caso di emergenza, spese impreviste, ecc. Il mutuo a lungo termine lascerebbe più margini di manovra in quanto la rata mensile sarà più bassa. Dipende da ogni persona e famiglia, ma durante il mutuo se si hanno figli è un’altra parte dello stipendio che bisogna dedicargli. Tuttavia, direi che faccio queste ipotesi per qualcuno con un reddito stabile e di età inferiore ai 35-40 anni (per non raggiungere gli 80 anni con un mutuo). Per chi non ha una stabilità lavorativa sembra una follia entrare in un mutuo e vedere meglio l’affittuario inizialmente, ma questo è un altro discorso.

In generale, di solito ti dà più tranquillità ipotecare a 15 che a 30 perché hai appena estinto prima. Ma finanziariamente, a causa dell’inflazione e dell’interesse composto, con un reddito stabile e investendo la differenza di capitale mensile come ho descritto penso che valga un mutuo a tasso fisso piuttosto che variabile, ea lungo termine più che a breve.

un saluto

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