La mia banca non mi consente di rimborsare il termine, a pagamento (MUTUO).

Pubblicato originariamente da spina

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Jen che rispetto al canone (che non può) il franco è una formula che permette agli enti di riscuotere più interessi (benefici) all’inizio, motivo per cui in caso di default ciò che è in sospeso è capitale (debito) nella sua maggior parte.

Ciao

La ricevuta del mutuo è divisa in due parti: interessi e capitale ammortizzato.

La banca applica sempre lo stesso tasso di interesse per tutta la durata del mutuo. Quello che rimane è l’Euribor. Nella parte del rimborso che corrisponde al capitale, accade che la quantità di denaro che sta ripagando il debito sia inferiore a quella iniziale e cresca con l’avvicinarsi della fine del mutuo.

Se rimborsi 3.000 € su un mutuo da 90.000 € riduci il debito a 87.000 €. Pertanto nel prossimo scontrino pagherai gli interessi corrispondenti a € 87.000 e non € 90.000. Non importa se ripaghi puntualmente o in rate. La banca calcola gli interessi attivi in ​​base al debito che hai. Se la banca addebita l’1% (differenziale 0,80% + Euribor 0,20% per fare un esempio), dovrai pagare sullo scontrino successivo sul rimborso anticipato l’1% di 87.000 € diviso dodici, che dà una cifra di 72,50 € di interessi (poi va aggiunta la parte capitale). Se non hai rimborsato, dovrai pagare 75 € di interessi.

La banca applica l’1% al debito. Se è 87.000 € equivale a 870 €. Dividilo per 12 e dai il risultato pagabile (interessi) nel mese corrispondente. Per i mesi successivi l’operazione si ripete, ma ovviamente sottraendo quanto viene ridotto il debito ad ogni scontrino ed i rimborsi anticipati in caso di effettuarli. Tant’è che effettui i rimborsi anticipati in tempo o in rate. Almeno è così che funziona il mio mutuo e un prestito personale che avevo.

Se rimborsi in tempo, la ricevuta successiva deve essere conservata nella stessa quantità di denaro di Tenas prima del rimborso anticipato. Ciò che resta è l’importo degli interessi e l’importo del capitale. L’ammortamento nel tempo riduce l’ammontare degli interessi perché c’è meno debito e aumenta la quota di capitale perché ci sono meno mesi di vita nel mutuo.

Se rimborsi in rate, lo scontrino successivo diminuisce rispetto all’importo che dovrai pagare se non lo avrai rimborsato. La parte interessi si riduce perché c’è meno debito e la parte capitale si riduce perché il debito deve essere distribuito negli stessi mesi di prima, ma ora il debito è inferiore.

Se ripaghi a rate e ogni mese rimborsi quanto risparmiato a rate, il risultato sarà lo stesso di aver pagato a rate. Stessi interessi pagati e stessa durata.

Sul mio mutuo a tasso variabile e su un prestito personale che avevo a tasso fisso ho effettuato sia i rimborsi puntuali che quelli rateali per vedere come apparivano le tabelle di rimborso. Il risultato è che è stato lo stesso del rimborso puntuale o rateale. Gli interessi passivi sono calcolati sul debito. E il rammortamento di ciò che viene risparmiato a rate equivale a rimborsare in tempo, in modo che arrivi il momento in cui un rimborso anticipato salda il mutuo.

La maggior parte delle eccellenze non rammortizza ciò che viene risparmiato in commissioni. Ecco perché la maggior parte delle persone pensa che sia meglio rimborsare in tempo in termini di condivisione. C’è anche chi dice che è meglio ammortizzare a rate perché si verifica l’effetto valanga (ogni mese può essere ammortizzato più in anticipo) ma la verità è che il risultato è stato lo stesso discusso nei post precedenti. L’unica differenza tra le due opzioni è che l’ammortamento rateale ha una maggiore sicurezza in caso di imprevisto economico.

Se quando ti rimangono 5.000 €, esaurisci il reddito per una penna (ad esempio), sarà più facile pagare la bolletta del mutuo nel caso in cui sia stata scelta l’opzione della rata perché è una piccola bolletta. Con l’opzione a termine, anche se mancano pochi mesi per completare il mutuo, la ricevuta sarà grande e potresti non avere abbastanza soldi per continuare a pagare.

Non dobbiamo dimenticare che se chiediamo un mutuo a 20, 30 40 anni è perché non siamo sicuri di poter far fronte agli incassi entro 10 anni.

un saluto

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